Cuando se lanzaron Lifetime Isas en 2017, no tenía el más mínimo interés: ya tengo una casa, así que no la necesitaba para establecer un depósito y estaba ahorrando para una pensión privada. Pensé que era un producto extraño.
Desde entonces, he contribuido con el 15 por ciento de mi salario cada mes a una pensión privada, compuesta por mis contribuciones y las de mi empleador.
No creo que debería invertir más en esto y luego comencé a preguntarme… ¿debería maximizar mi Lifetime Isa cada año para obtener el bono garantizado del 25%? ¿Mi esposa debería hacer lo mismo?
Por supuesto, usaríamos esto como parte de nuestra pensión cuando podamos acceder a ella cuando tengamos 60 años.
Nos acercamos rápidamente a los 40, así que esta es nuestra última oportunidad de conseguir a Lisa. ¿Vale la pena? ¿O sería mejor ahorrar 4.000 libras al año en otro lugar?
Beneficios fiscales: todos los retiros de Lifetime Isa están libres de impuestos, mientras que las pensiones solo permiten el 25%
Harvey Dorset de This is Money responde: Es bueno que esté tomando medidas para garantizar que su futuro sea lo más seguro posible.
Decidir si utilizar un Iza de Vida Entera con su pensión significa que ya está en el camino correcto.
El problema al que se enfrenta es determinar los beneficios potenciales de cada curso de acción (abrir Lisa, contribuir más a la pensión de su lugar de trabajo) o hacer otra cosa.
Cada uno tiene sus propios beneficios y cuál es el adecuado para usted dependerá de su situación y la de su esposa.
Tanto usted como su esposa pueden depositar hasta £4.000 al año en una cuenta Lisa, aunque esto deducirá su asignación anual Isa de £20.000 y el gobierno lo recompensará con una bonificación del 25 por ciento sobre sus ahorros.
Esto palidece en comparación con la desgravación fiscal del 40% que obtendrá sobre sus contribuciones a la pensión si es un contribuyente con una tasa más alta. Sin embargo, si usted es un contribuyente de tasa básica, su pensión solo recibirá un alivio del 20%.
Pero ¿qué pasa con los impuestos sobre los retiros? Lisa le permitirá retirar fondos libres de impuestos (aunque habrá una tarifa si los retira antes de los 60 años), pero los retiros de pensiones se gravan como ingresos.
Las pensiones, por otro lado, le permiten recibir una suma global libre de impuestos del 25%, que podría exceder las £40,000 que podrá ahorrar en su Lisa durante los próximos diez años.
Para ello, This is Money habló con dos asesores financieros para conocer qué factores se deben tener en cuenta a la hora de decidir si abrir un depósito Lisa o elegir una ruta alternativa.
Límite de edad: Brian Byrnes dice que solo se puede retirar dinero de Lisa a los 60 años, mientras que las pensiones permiten retiros a los 55 años
Brian Byrnes, director de finanzas personales de Moneybox, responde: En primer lugar, es fantástico que esté pensando detenidamente en sus ahorros para la jubilación.
Abordar estos problemas es extremadamente importante lo más temprano posible en la vida. Como habrás notado, existen muchos productos que te ayudarán a asegurarte una jubilación cómoda y merecida.
Cuando busca productos de ahorro para la jubilación, es importante considerar primero una pensión laboral por tres razones principales.
En primer lugar, si usted es un contribuyente con una tasa más alta (gana más de £50,270), recibirá una desgravación fiscal del 40% de sus contribuciones a la pensión, que es significativamente más alta que la bonificación del 25% que recibe en un Isa vitalicio.
Tampoco paga contribuciones al Seguro Nacional sobre sus contribuciones a la pensión, por lo que la desgravación fiscal 'complementaria' podría ser mucho más atractiva que el Bono Lisa para los contribuyentes con tasas más altas (y adicionales).
En segundo lugar, el pago de las cotizaciones a las pensiones mediante retiros es muy sencillo desde el punto de vista administrativo y la desgravación fiscal es automática.
En tercer lugar, como mencionó, usted recibe contribuciones de su empleador para su pensión, por lo que siempre vale la pena verificar que haya maximizado esas contribuciones antes de buscar sus ahorros para la jubilación en otra parte.
Usted mencionó que no cree que deba ahorrar más para su jubilación y sería interesante saber por qué. La combinación de contribuciones de los empleadores y beneficios fiscales es difícil de superar en otros lugares. Es posible que su empleador ya esté pagando la cantidad máxima.
Si su esposa trabaja por cuenta propia, Lisa puede ser una opción interesante, dado que no necesariamente recibirá contribuciones de pensión del lugar de trabajo.
Si alguno de ustedes es un contribuyente de tasa estándar, todavía tiene derecho a una desgravación fiscal de tasa estándar (20 por ciento) sobre sus contribuciones a la pensión.
También vuelve a ahorrar en las cotizaciones a la Seguridad Social, por lo que la desgravación fiscal general funciona de forma similar al Bono Lisa.
Por lo tanto, es importante considerar las características y beneficios más amplios de las pensiones en comparación con una Isa vitalicia.
La principal diferencia es cómo se grava el retiro.
Los ingresos por pensiones están sujetos a impuestos cuando se retiran, pero puede retirarlos de Lisa libres de impuestos.
Si bien esto puede parecer una ventaja significativa para Lisa sobre una pensión, esta última tiene una suma global libre de impuestos del 25% y, al igual que los ingresos salariales, sus primeras £12,570 de ingresos tienen tasa cero, por lo que una gran proporción de sus ingresos. Los ingresos por pensiones pueden estar realmente libres de impuestos.
Por lo tanto, es difícil hacer una comparación directa sin saber más sobre su situación financiera y la de su esposa.
También vale la pena señalar que actualmente se puede retirar una pensión privada a los 55 años, y en 2028 será a los 57, mientras que la pensión Lisa no se puede retirar hasta los 60 años.
Los límites de contribución también varían significativamente. La aportación máxima a Lisa es de £4.000 al año, mientras que en una pensión puedes aportar hasta £60.000 al año.
En resumen, mucho dependerá de su situación financiera personal y la de su esposa, especialmente en qué categoría impositiva se encuentran ambos actualmente y, por lo tanto, qué desgravación fiscal se aplica a sus contribuciones a la pensión.
La respuesta puede incluir tanto a Lisa como las contribuciones continuas a la jubilación. Solo puedes abrir una cuenta Lisa hasta los 40 años, pero si depositas £1 en una cuenta Lisa antes de los 40 años, puedes seguir contribuyendo hasta los 50 años.
Por lo tanto, puede ser aconsejable hacer esto antes de decidir qué opción es mejor para usted, o conservar la opción Lisa si sus circunstancias cambian en el futuro.
Janice Dallas, asesora financiera independiente de Aberdein Considine Wealth, responde: Hay algunas cosas a considerar al considerar su pregunta.
El 'bono' pagado por el gobierno sobre las contribuciones Lifetime Isa es un 25 por ciento fijo para todos. Entonces, si paga un impuesto sobre la renta del 40% o 45% sobre algunos de sus ingresos, podría obtener una “bonificación” mejor al contribuir más a su pensión que a Lisa.
Sólo puedes depositar dinero en la cuenta de Lisa hasta que tengas 50 años. Si te acercas a los 40, esto significa que puedes depositar hasta £40 000 con bonos de hasta £10 000. Luego, cuando cumplas 60 años, tendrás acceso a tu dinero.
Investigue: Janice Dallas dice que las tarifas por diferentes productos pueden marcar una gran diferencia en la cantidad que le queda
Hay menos opciones de Lisa en el mercado en comparación con otros tipos de Isas. Y si decide comprar acciones y participaciones de Lisa y sabe en qué quiere invertir, verifique si se puede acceder a estas inversiones a través de Lisa.
Si es probable que el impuesto a la herencia sea un problema para usted, recuerde que las pensiones actualmente no suelen formar parte del patrimonio imponible en caso de fallecimiento, como es el caso de una Isa.
Además del impuesto de sucesiones, el resultado final de una misma inversión mantenida como pensión o Lisa durante el mismo período se verá influido por tres elementos clave: desgravaciones fiscales o bonificaciones añadidas a las aportaciones realizadas; tarifas de producto deducidas; y, lo más importante, impuestos deducidos cuando se retiran los fondos.
Vea cómo se comparan las tarifas cobradas de su pensión privada con las tarifas de Lisa. Incluso una pequeña diferencia en las tarifas anuales puede tener un impacto bastante grande en el resultado final.
Si encuentra una Lisa con cargos por productos similares a su pensión privada, entonces su situación fiscal marcará la diferencia, especialmente los impuestos sobre los retiros.
Según la normativa actual, puedes retirar el 25% de tu pensión privada libre de impuestos, el 75% restante está sujeto al impuesto sobre la renta, mientras que de Lisa puedes retirar 100% libre de impuestos.
Así, aunque los contribuyentes con tasas más altas y adicionales pueden obtener mejores 'bonificaciones' contribuyendo a una pensión privada, incluso las deducciones impositivas a la tasa estándar sobre el 75 por ciento del fondo de jubilación durante la jubilación significarán un rendimiento neto menor que el que se lograría si Lisa estuviera libre de impuesto.
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