Los expertos entrevistados por g1 dijeron que estos préstamos pueden ser útiles en situaciones de emergencia, pero el uso debe ser razonable y debe haber un plan de pago rápido. Los cheques especiales son el tipo de crédito más caro del mercado. Freepik 1.895,00 Los cheques especiales son el tipo de crédito más caro del mercado, es decir, con altas tasas de interés. Es una línea preaprobada por el banco y sirve como reserva para uso de emergencia por parte de los clientes. Los datos publicados por el Banco Central de Brasil (BC) a principios de septiembre muestran que las tasas de interés para los individuos en cheques especiales pueden alcanzar alrededor del 170% anual (o el 9% mensual) dependiendo de la institución financiera. Este crédito está vinculado a la cuenta corriente y está a disposición del titular de la cuenta, quien puede transferir fondos directamente a través de la aplicación del banco, por ejemplo, sin tener que contactar con la institución. El sobregiro se activa automáticamente cuando el cliente realiza una transacción con un valor superior al valor de su cuenta. En este caso, la porción que irá a la línea de crédito es la diferencia entre el saldo y el monto transferido. Practicidad, rapidez de utilización y el hecho de ser un crédito preaprobado sin aval bancario son algunas de las características que explican que las tasas de interés para esta modalidad sean tan altas en comparación con las líneas de largo plazo. “Esta, junto con los préstamos con tarjeta revolving, es una de las líneas de crédito más caras disponibles para los individuos a través de instituciones financieras”, dijo Paula Sauer, profesora de economía y finanzas personales de la ESPM. Pero los expertos entrevistados por G1 dijeron que el método puede considerarse útil en caso de emergencia. Por otro lado, las altas tasas de interés pueden ser una trampa, especialmente para quienes utilizan activos sin planear pagar el préstamo de inmediato. Vea abajo. Lea también Estafa de 'elecciones equivocadas': los bancos advierten sobre crecientes incidentes; Descubra cómo protegerse Registro Único: vea cómo registrarse para tener acceso a beneficios sociales ¿Hay algo pendiente en su CPF? Vea cómo pedir cita y recuperarla al día. ¿Cuándo entra en vigor la portabilidad de la deuda de tarjetas de crédito? Thaisa Durso, educadora financiera de Ricoh, clasifica el sobregiro como “ayuda” para emergencias, como gastos médicos inesperados o reparaciones urgentes. “También puede ayudar a cubrir un costo temporal, especialmente si el banco ofrece algún tipo de descuento de intereses o condiciones favorables, como pagos a plazos a una tasa más baja”, dijo. Según los expertos, el uso de una línea de crédito sólo se justifica cuando no existe otra fuente inmediata de fondos. La profesora de la ESPM, Paula Sauer, sigue una línea similar. Explica que, a pesar de ser un método con mala reputación, los descubiertos pueden desempeñar un papel importante si se utilizan correctamente. “No se debe utilizar durante periodos prolongados y mucho menos como complemento a los ingresos”, advierte. ¿Cuándo evitarlo y por qué? Según los expertos, el principal problema de este tipo de préstamos es el elevado tipo de interés. “Esto significa que si no se paga rápidamente, la deuda puede crecer exponencialmente”, afirma Thaisa, de Ricoh. Vea a continuación una simulación de la evolución de la deuda a lo largo del tiempo, en cheques especiales y otras formas. El cuadro fue elaborado por economistas de Ricoh con base en las tasas de interés promedio hasta julio de 2024. R$ 1.000 (interés promedio – por año %) Además de los intereses sobre la evolución del préstamo, Thaisa también advierte que el Impuesto a las Operaciones Financieras ( IOF ) se cobra desde el primer día que el cliente utiliza el cheque especial, lo que puede incrementar aún más el coste. “Por tanto, evita utilizar tu descubierto para gastos innecesarios, como compras impulsivas o actividades de ocio”, aconseja. El especialista también refuerza que, si es necesario utilizar una línea de crédito, es fundamental tener un plan concreto para pagarla en el plazo previsto. “Esto ayuda a evitar la acumulación de intereses, que puede salirse de control”. Paula Sauer, de ESPM, señala que los cheques especiales muchas veces se utilizan sin cuidado, como si fueran parte del saldo de una cuenta. “Ese es probablemente el mayor descuido. Un sobregiro es una deuda y como tal debe ser tratado”, afirma. Aconseja que, antes de utilizar, el cliente consulte también el tipo y el plazo de facturación, ya que hay algunos bancos que ofrecen unos días sin intereses. “En cualquier caso, es importante comprobar el coste efectivo total del producto (todos los cargos, impuestos, tasas y gastos) para minimizar sorpresas desagradables. Si nota que el plazo del préstamo es más largo de lo previsto, vale la pena buscar otro. Líneas de Crédito largas y baratas”, concluyó.
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