Ahorrar para el pago inicial de la vivienda Dada la situación actual, los bienes raíces pueden parecer un desafío. Usar los activos correctos al precio correcto puede ayudar a aumentar su saldo.
Cuándo realmente se necesita el dinero es “el factor determinante más importante”, dice Ryan Dennehy, director y asesor financiero de California Financial Advisors en San Ramón, California. fuerte puesto 13 en la lista CNBCFA100 de 2024
“¿Necesita el dinero en seis meses o lo necesitará en seis años?” el dijo
Este tiempo es importante porque los asesores financieros suelen recomendar ahorrar dinero para objetivos a corto plazo. Puede haber más flexibilidad fuera del mercado para objetivos a medio plazo de entre tres y cinco años, pero aún así es aconsejable priorizar la protección de su saldo. Después de todo, usted no quiere que un mal día en el mercado afecte su capacidad para hacer una oferta por una casa.
Pero eso no significa que los fondos de su pago inicial tengan que depositarse en una cuenta de ahorros básica.
A continuación le mostramos cómo saber cuánto dinero podría necesitar y algunas opciones para aumentar su saldo de forma segura:
¿Cuánto necesitas para el pago inicial?
Comprender cuánto dinero puede necesitar puede ayudarlo a evaluar mejor su cronograma y los recursos adecuados para su pago inicial.
En el segundo trimestre del año, el precio medio de venta de viviendas en Estados Unidos fue de 412.300 dólares. Según el censo de Estados Unidos a través de la Reserva Federal. Eso es menos que los 426.800 dólares del primer trimestre y un máximo histórico de 442.600 dólares en el cuarto trimestre de 2022, dijo la Reserva Federal.
Entonces, por ejemplo, si un comprador quiere hacer un pago inicial del 20% en una casa de $400,000, necesitaría ahorrar alrededor de $80,000, dice el planificador financiero certificado Sean Williams, asesor de patrimonio personal y socio de Paragon Capital Management en Denver. Fuerte puesto número 38 en FA 100.
Por supuesto, un pago inicial del 20% puede ser tradicional, pero no es obligatorio. alguna deuda 5%, 3% o minimo necesario No hay pago inicial. Los programas de asistencia para el pago inicial también pueden cubrir algunas de las pestañas.
En 2023, el pago inicial promedio fue de alrededor del 15%, los compradores por primera vez generalmente pagaban alrededor del 8% y los compradores habituales alrededor del 19%. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Tenga en cuenta que si paga menos del 20%, su prestamista puede exigirle que compre un seguro hipotecario privado. El PMI puede costar entre el 0,5% y el 1,5% del monto del préstamo por año, dependiendo de factores como su puntaje crediticio y el pago inicial. Según Informe Hipotecario.
4 formas de aumentar sus ahorros en el pago inicial
Dependiendo de cuándo espera comprar una casa, cuánto ha ahorrado ya y qué tan accesible debe ser su dinero, aquí hay algunas opciones que los asesores consideran que vale la pena considerar:
1.CD
Le brinda un certificado de depósito “bloqueado” a una tasa de interés fija por un tiempo, dijo Dennehy. Puede comprar un CD a través de una cuenta bancaria o de corretaje.
La duración de los CD puede variar de meses a años. El rendimiento porcentual anual dependerá de factores como la tasa de interés actual, el plazo del CD y el tamaño del depósito.
Si necesita acceder a fondos antes de que venza el CD, un banco puede cobrar una multa para eliminar parte de los intereses devengados, dice Dennehy. Algunos bancos también ofrecen opciones de CD sin multas.
Con los CD negociados, a menudo no se cobra ninguna penalización por retiros anticipados, pero estás sujeto al valor del CD en el mercado secundario, dijo. También puede enfrentar tarifas de venta.
Al 23 de octubre, los CD a un año del 1 % superior obtuvieron aproximadamente un 5,22 % APY en comparación con la tasa promedio nacional del 3,81 %, según DepositAccounts. con.
2. Letras del Tesoro
Respaldado por el gobierno de EE. UU., Letra del Tesoro Un activo que le brinda un rendimiento garantizado, con plazos que pueden variar de cuatro a 52 semanas. La riqueza puede ser menos fluida dependiendo de dónde se compre.
Factura Actualmente con un rendimiento superior al 4%.
Puedes comprar un Tesoro a corto o largo plazo dependiendo de tu cronograma objetivo, dice Dennehy.
Los intereses del Tesoro están sujetos a impuestos federales, pero no a impuestos estatales o locales. En comparación con las tasas de los CD, los bonos del Tesoro pueden ofrecer una “tasa comparable con menor impacto fiscal”, dice CFP Jeffrey Hanson, socio de Traphagen Financial Group en Oradell, Nueva Jersey. Fuerte noveno puesto en la FA 100.
Cuenta(s) de ahorro de alto rendimiento si va a comprar el próximo año.
Asesor de patrimonio personal y socio de Paragon Capital Management en Denver, Colorado
3. Cuenta de ahorros de alto rendimiento
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento genera una tasa de interés promedio más alta que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que ayuda a que su dinero crezca más rápido.
El 1% superior promedio para las cuentas de alto rendimiento era del 4,64% al 23 de octubre. por CuentasDepósito. con. A efectos comparativos, el promedio nacional para las cuentas de ahorro es del 0,50%.
Su fácil acceso hace que un HYSA sea especialmente adecuado a medida que se acerca el inicio de la búsqueda de su vivienda.
“Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son excelentes si planeas comprar durante el próximo año”, dijo Williams.
4. Fondos del mercado monetario
Un fondo del mercado monetario normalmente tiene un rendimiento ligeramente mayor que un HYSA, dijo Dennehy. El fondo del mercado monetario minorista de mayor rendimiento al 23 de octubre rondaba el 5%, según Crane Data.
Pero un HYSA generalmente está asegurado, no un fondo del mercado monetario de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, dijo Dennehy.
Aún así, los fondos del mercado monetario se consideran de bajo riesgo y no tienen pérdida de valor; según Vanguard, pueden calificar para $500,000 en cobertura de la Securities Investor Protection Corporation, o SIPC, cuando se mantienen en una cuenta bancaria, señala Vanguard.
